Préstamos ITIN en 2026: qué opciones quedan después de la regla HUD y qué tasa esperar

Si compras con ITIN en 2026, tu mapa de financiamiento cambió: la regla HUD de mayo de 2025 sacó los préstamos FHA del tablero para prestatarios con ITIN y visas temporales. Esto es lo que queda en pie: préstamos convencionales y de portafolio con ITIN, préstamos por estados de cuenta (bank statement), préstamos para extranjeros (foreign national) y enganches más altos. Y sí, siguen siendo caminos reales para comprar casa en Sarasota y Manatee en 2026.

Opción 1: Préstamos ITIN convencionales y de portafolio

• Enganche: típicamente entre 10% y 20%.
• Historial crediticio: muchos aceptan ITIN sin puntaje FICO tradicional, usando historial alternativo de 12 a 24 meses.
• Documentación: dos años de declaraciones de impuestos con el ITIN, comprobantes de ingreso y estados bancarios.
• Ocupación: la mayoría exige que sea tu residencia principal.

Qué tasa esperar: los préstamos ITIN de portafolio típicamente cotizan entre 1 y 2.5 puntos porcentuales por encima de las tasas convencionales para prestatarios con Seguro Social.

Opción 2: Bank statement loans (préstamos por estados de cuenta)

Califica tu ingreso con tus depósitos bancarios de los últimos 12 a 24 meses en lugar de tus tax returns. Perfil típico: contratistas, dueños de negocios pequeños, trabajadores por cuenta propia.

Lo que suelen pedir: 12 a 24 meses de estados de cuenta; enganche típicamente de 10% a 20%; reserva de varios meses de pagos después del cierre.

Qué tasa esperar: típicamente por encima de la convencional, en una zona parecida o algo superior a los préstamos ITIN de portafolio.

Opción 3: Préstamos para extranjeros (foreign national loans)

Condiciones típicas: enganche de 25% a 35%; pasaporte, carta de tu banco en tu país, prueba de ingresos o activos; tasa típicamente 1.5 a 3 puntos por encima de la convencional.

Opción 4: DSCR loans para inversionistas

El préstamo DSCR califica con el ingreso de alquiler de la propiedad, no con tu ingreso personal. Enganche típico 20–25%, y el alquiler proyectado debe cubrir el pago.

Tabla comparativa: qué camino según tu situación

Tu situación Opción más probable Enganche típico Tasa vs. convencional Vives en EE. UU., ITIN, residencia principal ITIN portafolio/convencional 10–25% +1 a +2.5 puntos Ingresos en efectivo o variables, ITIN o SSN Bank statement loan 10–20% +1.5 a +3 puntos Vives fuera de EE. UU., inversión o 2ª vivienda Foreign national loan 25–35% +1.5 a +3 puntos ITIN, propiedad de alquiler en EE. UU. DSCR loan 20–25% +1.5 a +2.5 puntos

Los rangos son ilustrativos y cambian por prestamista y mes.

Los costos ocultos que nadie te menciona

• Puntos de descuento más frecuentes al cierre.
• Prepayment penalties en los primeros 2–3 años en algunos programas.
• Reservas exigidas: 6–12 meses de pagos en reservas líquidas después del cierre.
• Seguro más caro en Florida, que el prestamista incluye en tu pago mensual calificado.

Cómo prepararte antes de aplicar (checklist)

1. Reúne 24 meses de estados bancarios sin huecos.
2. Declara tus impuestos con el ITIN.
3. Evita mover dinero entre cuentas en los 2–3 meses previos.
4. Habla con 2–3 prestamistas que trabajen ITIN/non-QM de verdad.
5. Calcula el pago total, no solo la tasa: principal + intereses + impuestos + seguro + HOA.

Preguntas frecuentes

Contenido educativo: este artículo es informativo y no constituye asesoría financiera ni legal. Las tasas mencionadas son rangos típicos ilustrativos, no cotizaciones.

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